김파파의 일상

대출을 상담할 수 있는 채널은 크게 3 가지가 있다. 은행을 직접 방문하거나, 인터넷으로 검색해보거나, 대출모집인을 소개받는 것이다. 은행을 방문해서 번호표를 뽑고 순서가 돌아오면 은행직원과 상담할 수 있다. 가장 신뢰가 가는 상담 채널이다. 그런데 요즘엔 은행 지점들이 점점 없어지고 있다. 낮에 시간을 내서 은행을 방문하는 것도 쉬운 일은 아니다. 은행 직원과 전화 통화로 상담을 하는 것도 쉽지 않다. 이들은 기본적으로 전화로 고객을 응대하는 것이 주된 업무가 아니다. 대부분의 경우엔 은행 객장에 고객이 늘 대기하고 있기 때문에 전화를 오래 붙들고 있는 것이 쉽지 않은 환경이다. 그래도 대출이 중요한 일이라면 시간을 내서라도 가볼 필요는 있다. 다만, 내가 어떤 종류의 대출이 얼마나 왜 필요한지 미리 ..

신용대출이 얼마까지 나올까? 신용대출 한도는 어떻게 계산하는 걸까? 정확한 금액은 대출 신청을 해봐야 알 수 있을 거다. 하지만 신용대출의 큰 흐름은 볼 수 있다. 우선 개인의 신용대출 한도를 감잡아 보자. 1. 나의 연 소득을 확인한다. 2. 내 신용등급이나 거래실적 등에 따라 연 소득의 80~150% 로 신용대출의 최대한도를 결정한다. 3. 최대한도에서 내가 이미 사용 중인 신용대출을 뺀다. 4. 이제 남는 금액이 내가 받을 수 있는 신용대출 금액이다. 예를 들어 보자. 나는 직장인이다. 내 연봉은 3천만 원이다. 신용등급이 양호하여 3천의 120%까지 최대한도가 산출된다. 나의 신용대출 최대한도는 3천6백만 원이다. 난 이미 5백만 원의 신용대출을 쓰고 있다. 그러면 이번에 내가 받을 수 있는 최대..

대출은 담보의 유무에 따라 신용대출과 담보대출로 나눌 수 있다고 했다. 하지만 대출의 세계에서는 새로운 단어가 또 등장한다. 위의 그림은 우리은행 신용대출의 설명 일부이다. 신용대출 한도를 설명하면서 한도대출이라는 단어가 등장한다. 대출은 대출금을 사용하는 방식에 따라 건별대출과 한도대출로 나눈다. 우리는 '사건을 한 건 해결했다'와 같은 문장을 쓴다. 여기서 사용하는 한 건, 두 건을 떠올리면 건별대출이라는 단어가 친숙해 보일지 모르겠다. 건별대출은 쉽게 말해, 내가 신청한 대출금을 은행에서 내 통장에 입금해주는 대출을 말한다. 우리가 일반적으로 생각하는 대출의 형태다. 대출받은 만큼 내 통장에 돈이 입금되고, 나는 매월 이자를 낸다. 돈이 생겨서 대출금을 일부 갚으면 대출금은 줄어들고, 줄어든 대출금..

기업대출은 크게 두 가지로 나눌 수 있다. 시설자금 대출과 운전자금 대출이다. 이는 기업이 대출을 받아서 어떤 목적으로 사용할지에 따라 구분한다. 은행에서 대출상담을 할 때 돈을 어디에 쓸 건지 얘기하면 은행 직원이 알아서 구분해 줄 수도 있다. 하지만 기업은 정부의 각종 정책자금 대출을 잘 활용할 필요가 있다. 기본적인 내용이니 알고 있으면 여러 가지 대출을 활용하는데 도움이 된다. 우선 시설자금과 운전자금의 뜻을 살펴보자. 정부의 중소벤처기업부에서 운영하는 기업마당(Bizinfo) 홈페이지로 가보자. 첫 페이지 아래쪽에 지원책자 메뉴를 보자. 2021년 중소.벤처기업 지원사업이라는 책이 보인다. 책을 다운로드하여 Ctrl+F를 눌러 '시설자금'이라고 검색하면 15페이지에 용어설명에 시설자금과 운전자금..

이전 글 '신용대출'에서 대출은 신용대출과 담보대출로 나눌 수 있다고 했다. 이번에는 담보대출에 대해 알아보자. 담보대출이란 말 그대로 대출을 받기 위해 담보를 제공하는 대출이다. 대출을 갚지 못하면 은행은 담보에 영향력을 행사해서 대출금을 회수할 수 있다. 그렇기에 일반적으로 신용대출보다는 금리가 낮고 한도가 많이 나오게 된다. 담보라고 해서 아무거나 할 수 있는 건 아니다. 해당 은행에서 정식으로 인정받을 수 있는 담보여야 한다. 우리가 흔히 접할 수 있는 담보에는 부동산과 보증서가 있다. 부동산에는 여러 가지가 있다. 주택, 상가, 전, 답, 나대지, 공장, 오피스텔 등등... 부동산을 감정해서 감정가를 구하고, 담보인정비율을 곱하고, 선순위나 소액보증금을 차감하여 대출한도를 계산한다. 대출한도 내..

대출을 신청하게 되면 가장 궁금한 건 두 가지다. 얼마까지 나와요? 줄여서 대출한도라 한다. 이자는 얼마나 싸게 할 수 있어요? 다른 말로 대출금리라 한다. 너무 단순한 이야기인가? 하지만 여기까지만 알고 은행에 가서 대출상담을 하게 되면 쏟아지는 질문이 많아질 거다. 어느 정도는 알고 가야 대화도 되고 정확한 소통이 되어 나중에 엉뚱한 기억만 남게 되는 일이 없다. 대출은 크게 두 종류로 나뉜다. 신용대출과 담보대출이다. 신용대출은 은행에 제공하는 담보가 없는 대출이다. 신용등급 및 소득에 따라 대출한도와 금리가 결정된다. 따라서 비슷한 상황처럼 보여도 신청 주체마다 결과가 다르게 나올 수 있다. 대출금리는 어떻게 결정될까? 대출을 신청하면 은행은 자신만의 신용등급을 산출한다. 외부 신용등급와 내부 거..

대출에는 여러가지 종류가 있다. 대략 어떻게 구분하는지, 큰 특징은 뭔지 알아두면 대출이 필요할 때 도움이 된다. 오늘은 가계대출과 기업대출에 대해 알아보자. 경제활동의 주체는 크게 세 개가 있다. 학교에서 배웠던 거 같다. 가계, 기업, 정부 이렇게 세 개다. 이 글을 읽는 사람이 정부일리는 없으니 가계와 기업만 보자. 기업이 생산을 하면 가계는 소비를 한다. 이와 유사하게 대출도 가계대출과 기업대출로 나눌 수 있다. 가계대출은 소비의 주체인 개인을 생각하면 쉽다. 대출을 받아 생활비로 쓰거나, 집을 사거나, 자동차를 사거나... 개인의 생활을 위한 소비 목적의 대출이다. 요즘은 은행에 가서 대출상담을 받아도 어디에 쓸건지에 대해서 자세하게 캐묻지 않는다. 게다가 인터넷으로 대출을 신청하면 아무 얘기도..

LTV, DTI는 주택담보대출 규제에 종종 등장했던 용어다. 그런데 어느 날 DSR이란 게 등장했다. 사실 등장한지는 오래되었다. 2017년 1월 13일 정부는 가계부채 관리방안을 발표한다. 4대 중점과제 중의 첫 번째가 DSR을 활용한 금융회사 여신심사방식 선진화 로드맵이다. 아래 자료의 원문은 대한민국 정책브리핑 홈페이지에서 볼 수 있다. 홈페이지에 접속한 후 '뉴스> 브리핑룸> e브리핑' 가계부채 관리(2017.1.13일)를 보면 볼 수 있다. 금융정책국장의 브리핑 내용이 담겨 있으므로 말로 설명한 속기 자료를 함께 볼 수 있어 내용을 이해하는데 도움이 된다. 이후 DSR은 조금씩 강화된 규제의 모습을 드러내기 시작했고, 요즘 아래와 같은 기사가 나온다. DSR이란 무엇일까? 위에서 언급한 e브리핑..

주택담보대출을 받을 때 집 가격을 감정하고 여기에 지역별 LTV를 곱한다. 선순위가 있으면 차감한다. 이렇게 주택담보대출 최대한도를 계산한다. 하지만 이게 다가 아니다. 여기까지는 담보로 제공하는 주택의 대출 최대한도이고 이제 나의 소득과 부채를 검증받는 시간이다. DTI 규제라는 게 생겼고, 이 또한 넘어야 할 산이다. Debt To Income ratio, 우리말로 총부채상환비율이라고 한다. DTI에서 T자리에 /를 넣어보자. DTI를 D/I로 바꿀 수 있다. D는 부채를 의미하고, I는 내 소득을 의미한다. 분모에 나의 1년 소득을 놓고, 분자에는 내가 1년 동안 갚아야 할 대출 원금과 이자를 놓는다. 내 1년 소득 중에서 1년 동안 갚아야 할 대출 원금과 이자가 차지하는 비중을 계산하는 식이다. ..

은행에서 주택담보대출을 얼마나 받을 수 있을까? 아파트의 경우 KB시세를 감정가로 이용하기 때문에 인터넷을 이용해 금방 찾아볼 수 있다. 은행에 가서 상담을 할 때도 담보평가의 기준이 되는 시세가 금방 조회되기 때문에 아파트의 감정가를 확인하는데 시간을 많이 소비하지 않는다. 하지만 주택에는 아파트만 있는 것은 아니다. 빌라를 살 수도 있고, 연립, 단독, 다세대, 다가구... 종류도 많다. 이런 부동산들은 어떻게 감정가를 계산할까? 매매계약서를 갖고 가면 그 금액으로 할까? 불행히도 아파트 이외의 주택은 감정을 별도로 해야 한다. 은행에 가서 대출 상담을 받아도 감정가를 바로 산출할 수 없어서 감정가가 나오면 다시 이야기하자고 할 가능성이 높다. 아파트는 어느 정도 획일적인 상품이라 시장에서 거래되는 ..