신용대출 한도

신용대출이 얼마까지 나올까? 신용대출 한도는 어떻게 계산하는 걸까? 정확한 금액은 대출 신청을 해봐야 알 수 있을 거다. 하지만 신용대출의 큰 흐름은 볼 수 있다. 우선 개인의 신용대출 한도를 감잡아 보자.

 

1. 나의 연 소득을 확인한다.

2. 내 신용등급이나 거래실적 등에 따라 연 소득의 80~150% 로 신용대출의 최대한도를 결정한다.

3. 최대한도에서 내가 이미 사용 중인 신용대출을 뺀다.

4. 이제 남는 금액이 내가 받을 수 있는 신용대출 금액이다.

 

예를 들어 보자. 나는 직장인이다. 내 연봉은 3천만 원이다. 신용등급이 양호하여 3천의 120%까지 최대한도가 산출된다. 나의 신용대출 최대한도는 3천6백만 원이다. 난 이미 5백만 원의 신용대출을 쓰고 있다. 그러면 이번에 내가 받을 수 있는 최대 신용대출금액은 3천1백만 원이다.

 

이제 하나씩 조금 더 살펴보자.

 

나의 연 소득은 무엇으로 볼까? 개인은 보통 직장인 아니면 사업자이다. 직장인이라면 1년 동안 받은 총급여의 합계로 보면 된다. 세전이다. 직장을 다닌 지 6개월밖에 되지 않았다면 6개월의 급여에 곱하기 2를 해서 연 소득을 환산하면 된다. 이직을 했다면? 육아휴직 중이라면? 다양한 케이스가 있을 거다. 이럴 경우에는 대출을 신청하는 은행에 물어보는 수밖에 없다. 은행마다 연소득을 환산하는 기준에 차이가 있을 거다.

 

개인사업자라면 1년 동안 소득이 얼마인지 소득금액증명원을 떼면 나온다. 소득금액증명원의 소득금액은 1년 동안의 매출에서 각종 비용을 차감한 금액이다. 세금을 적게 내고자 비용처리를 많이 했다면 소득금액은 적을 수밖에 없다. 적은 소득금액은 대출 신청할 땐 불리하다. 개인사업자는 5월에 종합소득세를 신고해야 소득금액이 나온다. 아직 소득금액증명원이 발급되지 않는 신설 사업자라면? 사업자등록증은 내지 않았으나 사업자처럼 되어 있는 프리랜서나 보험설계사라면? 이 또한 다양한 케이스가 있을 것이다. 대출 신청 은행에 나의 상황을 설명하고 어떤 서류로 내 소득을 증빙해야 하는지 물어보자.

 

내 연소득의 몇%로 대출한도를 산출할지는 미리 알기 어렵다. 다만 은행은 특정 직업에 대해서는 기계적인 대출한도를 산출한다. 공무원, 교사, 변호사, 검사, 판사, 경찰, 소방공무원, 군인 등등... 내 직업에 맞는 대출 상품이 있는지 먼저 찾아보자. 경우에 따라서는 대출 한도를 연봉의 최대 2배까지도 해준다. 또한 은행은 우량한 기업이라고 판단되면 해당 업체와의 거래를 활성화하기 위해 유리한 대출조건을 제시한다. 내가 다니는 회사가 어떤 은행과 유리한 대출 조건이 협약되어 있는지 알아보는 것도 도움이 된다. 아래는 우리은행의 홈페이지에서 신용대출 메뉴를 선택한 화면의 일부이다. 전문직과 제휴 기업대출이 일반 신용대출과 구분되어 있는 것을 볼 수 있다. 그럼 개인사업자는? 이 부분에서는 해당되는 게 별로 없다.

 

우리은행 홈페이지

 

이미 사용 중인 신용대출을 차감할 때 모든 은행의 신용대출은 다 차감된다. 그런데 신용대출만 차감되는 게 아니다. 전세대출의 경우 보증서를 담보로 하는데 80% 보증이라면 20%는 신용이 된다. 그러면 전세대출 금액의 20%는 신용대출인 셈이므로 신용대출 한도 계산 시에 차감된다. 캐피털사의 자동차 대출 같은 경우에도 신용대출로 차감될 수 있다. 증권사에 주식을 담보로 하는 대출도 신용대출로 차감될 수 있다. 은행마다 차감하는 신용대출로 구분하는 기준이 다를 수 있다.

 

개인사업자의 신용대출은 연 소득으로 한도를 산출하지 않는다. 매출, 신용등급, 거래실적 등을 종합적으로 심사해서 결정한다.